好意思国银行（Bank of America Corp．）正重构信用卡业务款式，以期将销耗业务利润翻倍。这家银行正鼓吹一项策画，以终局其旧年设定的最具计算的财务主见之一。

　　本月，该行策画推出针对高账户余额抓卡东说念主的全新激发计谋。重构奖励策画是其中枢举措之一，主见是在本十年末将销耗部门的年利润擢升至200 亿好意思元。这一确立在好意思国银行业历史上仅终局过两次。

　　高管在采访中默示，算作更平日销耗业务拓展的一部分，该行正参加数百万好意思元，并诓骗东说念主工智能，以招引新客户并劝服现存客户与银行开展更多业务生意。

　　“中枢聚焦于增长，”54 岁的好意思国银行销耗业务左右霍利・奥尼尔（Holly O’Neill）说，“信用卡是咱们将来终局增长的关节板块，咱们将开展更具针对性的客户触达。”

　　为达成主见，该行继承多管皆下的策略：扩大客户基数、利用工夫挖掘更大宗据以触达客户、并削减开支。现在，好意思国银行作事着6900 万客户，在 39 个州运营着3650家分行。其主见是到 2030 年将客户数目增至7500 万。

　　奥尼尔在波士顿办公室秉承采访时默示，自 2008 年大众金融危急以来，好意思国银行已将贷款组合从高风险借债东说念主转向低风险规模。信贷法度并未改革，但工夫正匡助银行审批更多贷款。旧年，她升任这家总部位于北卡罗来纳州夏洛特市的公司的销耗、零卖及优先业务总裁。

　　当摩根大通（JPMorgan Chase & Co．）和好意思国运通（American Express Co．）等同业斥巨资为高端信用卡提供奖励，并在旅游和零卖行业拓展联名信用卡声势时，好意思国银行似乎得志于专注于无年费、现款返还类信用卡。如今，该行正寻求与现存联名相助伙伴（包括阿拉斯加航空集团、皇家加勒比游轮有限公司和诺唯真邮轮控股有限公司）开展更深度相助。

　　昔日五年，好意思国银行的信用卡在 J.D． Power 客户称心度名次中转动不定，从 2024 年的第 5 名升至旧年的第 2 名。而在这五年间，好意思国运通恒久位居榜首。在无年费奖励信用卡类别中，好意思国银行四款卡片中有三款的客户称心度低于行业平均水平。

　　“尽管咱们的市集浸透率很高，但仍有契机久了相助，让家具对客户更具招引力，” 销耗及微型企业家具与分析左右玛丽・海因斯・德罗施（Mary Hines Droesch）默示，“咱们的现款返还业务相配见效，但还能作念得更好。”

　　这一切需要付出代价。银行在营销和激发步伐（如开卡奖励）上参加资金后，相同需要3 至 5 年才略终局进出均衡。好意思国银行近期将新卡客户首年的现款返还比例翻倍至 6%，客户可自选销耗类别。

　　德罗施默示，工夫正匡助银行从更大宗据源筛选客户，并在恰当的时机定制触达决策，举例潜在客户授室或购房的节点。

　　这一工夫也应用于评估借债东说念主的误期风险。奥尼尔说，昔日信用纪录空缺的客户很难获批信用卡，而如今即便银行守护信贷法度，他们也有了更好的契机。东说念主工智能可匡助筛选更多销耗者信息，以评估风险。

　　“跟着工夫进取，快乐彩咱们能更好地利用客户数据和分析用具，从而在风险参数内获取更了了的洞悉，终局更精确的贷款审批，” 她说。

　　针对典质贷款等更复杂的贷款家具，好意思国银行也在再行依赖东说念主工智能。专科销耗客户惩办决策左右马特・盖伦（Matt Gellene）默示，该行正利用东说念主工智能重构贷款处理经过，这将带来更多贷款审批业务。

　　该行还在为购房需求潜在复苏作念准备，前提是假贷本钱抓续下落。

　　“咱们每天都在为此作念准备 —— 确保典质贷款业务具备弥散的弹性，以便利率下落时，咱们能速即收拢契机，” 奥尼尔说。

　　银行还在探索线下渠说念与客户互动的新样子。旧年，该行新增50家网点，关闭数目临近，同期立异了150家现存金融中心（该行更倾向于使用 “金融中心” 而非 “分行”）。策画在来岁年底前，在其认定的高增长区域再开设至多 100家网点。

　　在这些金融中心内，资深银众人需兼顾两类责任：一是处理大额业务，如协助办理典质贷款苦求、开立投资账户；二是处理小额日常业务，如现款取款 —— 部分客户仍偏好东说念主处事事，而非自动取款机（ATM）。

　　在曼哈顿第 59 街与第三大路交织处，这些变革已初现线索。好意思国银行如今在一家旧金融中心对面占据了一处玻璃幕墙征战。访客会看到近似酒店大堂的沙发和边桌，直到上二楼才略见到柜员柜台。

　　“从方进取看，这即是新款式，” 奥尼尔说，“我心中的问题是：柜员柜台何时会透顶消亡？”

　　现在，好意思国银行约有5.5 万名职工在金融中心责任。奥尼尔默示，跟着东说念主工智能过甚他后果擢升工夫的普及，这一数字将迟缓下落。“下落速率将取决于工夫的灵验性和客户的秉承度，” 她说。

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　　现阶段，该行正将东说念主工智能助手Erica部署至金融中心职工的桌面端。奥尼尔称，这异常于为职工配备了一个罕见的 “大脑”。她说，跟着时辰推移，这项工夫将匡助职工擢升后果，减少招聘。

　　富国银行（Wells Fargo & Co．）分析师迈克・梅奥（Mike Mayo）在采访中默示，数字用具能否匡助银行终局后果和收益的预期主见，是最大的未知数。他将这一主见描摹为 “一种更具远景的愿景”。

　　“淌若好意思威能凭借工夫上风，推动这些趋势终局跨越式发展，咱们会惊喜不已，” 他说，“但这部分能否终局，现在尚无定论。”

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累赘裁剪：郭明煜